Lån utan säkerhet, så kallade blancolån, är en låneform där långivaren inte kräver någon säkerhet för lånet. En säkerhet är exempelvis bilen vid ett billån, bostaden vid ett bostadslån eller en person som går i borgen för lånet. Blancolån har högre ränta än lån som kräver säkerhet. Man brukar kunna låna mellan 5000 och 400 000 kronor som blancolån. Man kan ansöka om blancolån för alla typer av lån, exempelvis bostadslån, där blancodelen av lånet då kallas för topplån.

Skillnad mellan topplån och bottenlån

När det gäller bostadslån så är dessa ofta indelade i två delar, ett bottenlån och ett topplån. Man kan låna som mest 85 procent av bostadens inköpspris som bottenlån. Ett bottenlån har bostaden som säkerhet och har därför en lägre ränta än topplånet. För att finansiera resterande 15 procent av bostadens inköpspris kan man antingen lägga en mindre eller större kontantinsats eller ansöka om ett topplån. Topplånet är ett blancolån, vilket innebär att man saknar säkerhet för lånet. Räntan är därför några procentenheter högre för topplånet än för bottenlånet.

Eftersom räntan är högre för ett topplån så är det bra om man kan undvika att ta så högt topplån. En del banker och låneinstitut kräver en viss del av bostadens inköpspris i kontantinsats, men andra banker tillåter låntagaren att låna pengar för hela köpeskillingen. När det gäller topplån så är det extra viktigt att man tittar på olika långivare och jämför deras räntor och villkor, för att man ska få ett så förmånligt lån som möjligt.

Ränta och amortering

Räntan är ofta rörlig för topplån. När det gäller bottenlån brukar man däremot ofta binda räntan på ett år eller tre år. Amorteringstiden för ett topplån är förstås lägre än amorteringstiden för ett bottenlån. Bottenlånet brukar en del till och med låta bli att amortera på, utan de betalar bara räntorna för bottenlånet. Detta eftersom bottenlånet är tänkt att spegla marknadsvärdet för bostaden och då kan man få tillbaka den summan när man sedan säljer huset eller bostadsrätten. Topplånet däremot är förstås bra att betala tillbaka så snabbt som möjligt, desto lägre månadskostnad får man får sin bostad.

Bostadslån har många namn; bolån, huslån, villalån, bostadsrättslån och så vidare. Det är egentligen samma typ av lån och det handlar helt enkelt om ett lån som man tar när man ska köpa en ny bostad. En bostad kan vara ett hus eller villa, men också fritidshus eller bostadsrätt.

När det är dags att köpa sitt boende och behöver ta ett lån för att finansiera köpet finns det några saker som är bra att tänka på. Kontantinsats är en sak. Det är bra att ha en så hög kontantinsats som möjligt. Ju högre kontantinsats, desto lägre lån (topplån) behöver man ta. En annan sak som är bra att tänka på är att jämföra olika lånegivare innan man bestämmer sig. Det kan skilja ganska mycket mellan olika kreditgivare när det gäller ränta och andra avgifter, men också villkoren för lånet. Man vill ju gärna ha så bra villkor som möjligt. Ytterligare en sak som är smart är att ansöka om lånelöfte innan man tecknar sig för lånet. Att läsa på om bostadslån innan man bestämmer sig är också smart, så man vet vad det är man skriver under när man skriver på låneansökan. En bra utgångspunkt är att läsa den här artikeln, där vi tar upp det mesta när det gäller bolån.

Vad är ett bostadslån?

Ett bostadslån är ett speciellt lån som man tar när man vill finansiera köpet av ett nytt boende – hus, villa, fritidshus eller bostadsrättslägenhet. Ett bolån har lägre ränta och längre återbetalningstid än exempelvis billån och konsumtionslån.

Vad består ett bostadslån av?

Ett bostadslån består av topplån och bottenlån. Bottenlånet ligger på maximalt 75 % av bostadens värde, medan topplånet ligger på resten av bostadens värde (som mest 25 procent av inköpspriset).
Bottenlånet har bostaden som säkerhet och därför har lånet en lägre räntesats än topplånet. Topplånet saknar säkerhet och därför är räntesatsen några procent högre för topplånet. Det är bra om man kan undvika att ta så högt topplån, eller undvika topplånet helt, eftersom man då får en avsevärt lägre månadskostnad för sitt bostadslån.

Hur står kontantinsats måste man ha?

I vissa fall har man planerat för att köpa hus under flera år och man kanske har sparat en hel del pengar till sin kontantinsats. I andra fall så dyker möjligheten till drömhuset upp mest av en slump och det blir mer ett slags impulsköp. Det är förstås bra att lägga så hög kontantinsats som möjligt, för desto lägre lån behöver man då ta. Då får man en lägre ränta och en lägre månadskostnad. Alla har dock inte den möjligheten utan man måste låna en större del, kanske hela köpeskillingen. Den del av lånet som består av topplån får man då låna till en högre ränta. Exakt hur stor del av priset som man måste lägga varierar från bank till bank, men det vanligaste är mellan 5 % och 25 %.

Vad krävs för att få ta ett bostadslån?

Vanligen krävs det att man är över 18 år och att man har fast jobb och regelbundna inkomster. På senare tid har det lanserats flera nya lånemöjligheter för personer med betalningsanmärkningar, där man kan få låna pengar trots betalningsanmärkningar eller oregelbundna inkomster. Då är räntan ofta högre och så är förstås bostaden säkerhet för lånet. Ibland kan man använda sig av en borgensman som säkerhet också.

Vad innebär ett lånelöfte?

När man börjar fundera på att köpa bostad och åka runt på visningar så är det smart att förbereda sig genom att ansöka om ett lånelöfte. Ett lånelöfte är en slags garanti för att man får låna en viss summa. Man kan med fördel ansöka om lånelöfte på en summa som är högre än den bostad man är intresserad av – då har man marginal för budgivning, renovering och extra kostnader som tillkommer vid köpet. Att ha ett lånelöfte innebär att man vet att man får låna den aktuella summan ifall man bestämmer sig för ett bostadsköp, det innebär alltså en trygghet för såväl mäklare och säljare, som för dig som köpare, eftersom finansieringen är ordnad och klar. Man kan ansöka om lånelöfte hos flera olika lånegivare för att sedan teckna lånet hos den som ger de bästa villkoren. Ett lånelöfte gäller i ett år, såvida inte dina ekonomiska förutsättningar förändras under tiden. Det ställs samma krav på låntagaren när det gäller fast inkomst och avsaknad av betalningsanmärkningar. Man ansöker också om lånelöfte på exakt samma sätt som när man ansöker om ett lån. Ett lånelöfte är aldrig bindande och man kan välja att ta bolån på en lägre summa än vad lånelöftet var på.

Hur ansöker man om ett bostadslån?

Man kan fylla i en låneansökan på Internet eller gå in till sin bank för att fylla i en ansökan om bolånet. Det fungerar på samma sätt som när man ansöker om vilket annat lån som helst. När låneansökan är ifylld så kommer banken eller låneinstitutet att göra en kreditupplysning för att se så du inte har några betalningsanmärkningar. Lånegivaren kommer dessutom att ställa samman en lånekalkyl, där han tar med dina inkomster och utgifter, för att se så det finns betalningsutrymme för den summa du vill låna till din bostad. Om allt är grönt så kommer du att få besked om att du får teckna lånet, vilket du antingen gör på plats eller så får du hem papper för att underteckna och skicka tillbaka till banken. Man kan ansöka om såväl bostadslån som lånelöfte på internet. Det är det snabbaste och enklaste sättet att ansöka om lån på. Det är också enkelt att jämföra olika lånegivares villkor på nätet.

Den äldsta banken i världen fanns i Babylon cirka 1700 f.Kr. Självklart var inte dåtidens bankverksamhet likadan som dagens. Istället handlade det om olika tempel som förvarade spannmål, mynt, kreatur och andra värdesaker. Det var köpmän och andra rika människor som lämnade in sina överskott till templen för att prästerna skulle förvara sakerna, framförallt i oroliga tider. De människor som ansågs särskilt betrodda kunde låna det som lämnades in till templen. På den tiden fanns ingen ränta.

Det första räntesystemet

Under 1100-talet startades de första bankerna som liknar vårt nuvarande banksystem. På den tiden var det riddare som disponerade pengar i olika borgar i Italien. Man skapade ett system med borgar både i Italien och i Palestina. De riddare som lämnade in pengar fick ett insättningskvitto där det stod hur mycket pengar de lämnat in i en viss borg. Sedan kunde de hämta ut sina pengar i en annan borg som deltog i systemet, såväl I Palestina som i Italien. Insättningskvittot kallades för växel. För riddarna innebar detta system många fördelar, då de slapp resa runt med alla sina pengar och slapp risken för stöld.

Under 1200-talet började även köpmän att ta efter systemet med växlar. På den tiden var ränta förbjudet att användas, men köpmännen hittade ett sätt att kringgå detta. De utfärdade växlar och växlarna skrevs på ett visst belopp. Men den som skrivit på skuldsedeln, växeln, skrev på att han var skyldig en större summa än vad han fått i handen. Sedan kunde växeln lösas in i en annan stad till det belopp som stod på växeln och mellanskillnaden blev då en slags ränta, även fast man inte öppet medgav att man använde sig av ränta.

De köpmän som sysslade med utlåning mot ränta blev förmögna. Medici var en av dem som lånade ut pengar och han började med utlåning till Italienska furstar. Det kostar mycket pengar att hålla hov och leva lyxliv och furstarna hade inte alltid pengar till detta liv. Men genom att låna pengar av sådana bankirer som Medici så kunde de ändå fortsätta med lyxlivet. Dock var det inte helt ofarligt för bankirerna att låna ut pengar till furstarna. Om inte furstarna ville eller kunde betala tillbaka kunde de både döda och landsförvisa bankirerna. För att skydda sig började därför bankirerna att kräva allt högre ränta och andra förmåner. Först efter medeltiden blev ränta ordentligt accepterat i vår kultur.

De första riksbankerna

Amsterdamsche Wisselbank grundades efter italienskt mönster i Amsterdam 1609. Detta blev en fortsatt utveckling av bankväsendet. Initiativet togs av staden Amsterdam för att underlätta handeln över gränserna.

Den första svenska banken, Stockholms Banco, grundades 1656. Denne Riksbankens föregångare blev först med att utveckla Amsterdams föredöme genom att inte bara hantera växlar, utan också skapa kredit genom att låna ut pengar. Rikskanslern Axel Oxenstierna hade en betydelsefull roll, då han vid 1642 års riksdag betonade nyttan av en bank för den som behövde spara eller låna pengar. Stockholms Banco avvecklades 1664. Fyra år senare, 1664, beslutade riksdagen (bestående av adeln, prästerna och borgerskapet) att återupprätta Stockholms Banco under namnet Riksens Ständers Bank. Det är föregångaren till dagens Riksbanken. Riksens Ständers Bank bytte namn till Sveriges Riksbank år 1867. Under 1800-talet ökade näringslivets efterfråga på krediter. Flera privata banker grundades, bland annat Stockholms Enskilda Bank, och snart hade Sverige ett väl utvecklat bankväsende med ett trettiotal privata banker.

En låneförsäkring är en tilläggsförsäkring som de flesta långivare tillhandahåller. Det är ingenting du måste teckna, men det kan vara bra att ha vid sjukdom eller arbetslöshet. När du ansöker om privatlån kallas den även privatlånsförsäkring. Att ha en låneförsäkring innebär att du inte behöver betala amorteringar och räntor om du blir sjuk eller arbetslös. Men för att få teckna försäkringen krävs dels att du är helt frisk och dels att du har ett fast arbete. Försäkringen gäller inte om det visar sig att du hade sjukdomen när du tecknade försäkringen, eller om du själv säger upp dig från ditt jobb. Försäkringen kostar mellan 6 och 8 procent av den totala lånesumman. Det är bra att veta att försäkringen endast gäller för en begränsad tid, till exempel upp till ett år. Om du är sjuk eller arbetslös längre än så, så får du börja betala tillbaka på lånet igen.